تسويق نفسي و«تخدير للألم» يقود إلى تآكل الدخل.. تراكم الالتزامات.. قلق وفقدان الأمان المالي
45% من المتسوقين عبر الإنترنت في البحرين يفضلون «الدفع الآجل» لتقليل عبء الدفع الفوري
إعداد: محمد الساعي
خطر مالي قد يحدق بالأسرة من دون أن تعي انعكاساته وأبعاده. فقد تبدو الأمور المالية مستقرة، والإنفاق في وضعه الاعتيادي من دون أية مؤشرات لتعثر مالي. ولكن.. يكمن خلف هذا الهدوء مشكلة خفية غير معلنة، تتراكم بتدرج صامت، قبل أن تلوح في الأفق بوادر أزمة مالية سببها الديون الخفية (Personal Hidden Debt) التي تبدأ في استنزاف ونهش ميزانية الأسرة وتضعف قدرتها على الصمود في وجه الظروف، إن لم تقد إلى تعثر مالي حاد.
ما هي الديون الخفية؟ وما هي أنواعها؟ كيف تختلف عن الديون العادية الظاهرة؟ ما هو تأثيرها ومخاطرها على الأمن المالي للأسرة؟
اقتصاديا.. تعرف الديون الخفية بأنها تلك الالتزامات المالية التي لا تكون ظاهرة أو محسوبة بشكل واضح عند تقييم الوضع المالي للشخص، لكنها تؤثر فعلياً في قدرته على الإنفاق والادخار أو الوفاء بالتزاماته المستقبلية، أو تحمل نفقات جديدة.
وأصبح هذا المصطلح دارجا في السنوات الأخيرة مع ظهور أدوات تمويل وخدمات لا ينظر اليها كديون، على الرغم من أنها تمثل التزامات مالية حقيقية قد تتراكم بمرور الوقت.
ومن أبرز أنواع ونماذج هذه الديون الخفية:
* أقساط بطاقات الائتمان، وخاصية السحب على المكشوف في الحساب الجاري لتغطية المصاريف قبل نهاية الشهر، أو ترحيل مبالغ بطاقات الائتمان. كل ذلك يجعل الفرد يعيش في حلقة مفرغة من الدين المستمر من دون أن يستوعب أنه يسدد فوائد أو رسوماً إضافية تؤخر استقلاله المالي.
* خدمات اشترِ الآن وادفع لاحقا (BNPL) ، فتطبيقات التقسيط السريع عند الشراء تمثل أحد أبرز النماذج للديون الخفية نظرا الى سهولة استخدامها بشكل يجعل الشخص يقسط مبالغ صغيرة لعدة مشتريات، ليفاجئ بعد فترة بأن مجموع هذه الأقساط الصغيرة أصبح يلتهم نصف راتبه.
* التقسيط بدون فوائد للمشتريات. فالتسهيلات التي تقدمها الشركات مثل شراء هاتف أو أثاث بالأقساط، تعتبر دينا استهلاكيا مؤجلا.
* فخ الرسوم والاشتراكات الدورية التي تُخصم تلقائيا من الحساب، مثل اشتراكات المنصات الترفيهية وخدمات البث والتطبيقات ومساحات التخزين السحابية ورسوم النوادي التي تُسحب تلقائياً من الحساب البنكي.
* الفواتير المؤجلة أو المتأخرة التي لم تُسدد بعد، مثل فواتير الكهرباء والماء والاتصالات والإنترنت التي يتم تأجيل سدادها.
* تقسيط الأجهزة المدمج مع الفواتير. حيث يُدمج قسط الجهاز مع الفاتورة الشهرية التي تتحول في الحقيقة إلى دين استهلاكي مؤجل.
* تراكم الحد الائتماني بشكل مستمر من دون خطة واضحة للسداد. فهذا الأسلوب يخفي حجم الدين الحقيقي بسبب الفوائد المركبة أو الرسوم الإضافية التي تتراكم في الخلفية.
* الرسوم والغرامات المتراكمة مثل غرامات التأخير والرسوم البنكية ورسوم التأخير على بطاقات الائتمان أو الأقساط والمخالفات وغيرها.
خديعة التسويق
قد يتساءل البعض، ما الفرق بين هذا النوع من الديون والديون العادية كالقروض؟ ولماذا تعتبر هذه الديون في كثير من الحالات أكثر خطورة وتهديدا للميزانية؟
الفرق الجوهري هو طبيعة ظهورها وإدراك الفرد لها، بمعنى مدى تأثيرها النفسي على سلوكنا المالي. فالديون المعلنة هي قروض رسمية موثقة وثابتة مثل القروض العقارية أو قروض السيارات والقروض الشخصية، حيث تظهر هذه الالتزامات في السجلات الائتمانية أو البيانات البنكية، ما يجعل من السهل احتسابها، ويكون الفرد مهيئا نفسيا وماديا للسداد وفق جدول زمني محدد وواضح مرتبط بالتخطيط للميزانية.
في حين ان الديون الخفية تمثل التزامات قد لا يضعها الفرد ضمن حساباته على أنها ديون، رغم أنها تستنزف جزءاً من دخله بشكل مستمر، وغالباً ما يكون أثر هذه الالتزامات أقل وضوحاً لأنها متفرقة أو صغيرة القيمة، إلا أن تراكمها قد يؤدي إلى زيادة الأعباء المالية وتقليص القدرة على الادخار أو الحصول على تمويل جديد، وهو ما يجعلها أكثر خطورة من الديون المعلنة في كثير من الحالات إذا لم تُدر بشكل صحيح.
وهذا ما يقودنا الى السؤال حول أسباب عدم الادراك المبكر لمخاطر هذه الديون؟ ففجأة قد يجد الفرد نفسه مثقلا بديون خفية تراكمية. والسبب هنا يعود الى عدة عوامل.
تكمن الخطورة الأولى في أن الفرد لا يشعر بها كمصاريف والتزامات يومية، ما يمنحه شعورا زائفا بالأمان والقدرة الشرائية، وسرعان ما يصدم بتراكمها كعبء إضافي يهدد ميزانيته. وبالتالي يكون منبع الخطر في الديون الخفية هو «عامل التخدير»، حيث تكون هذه الالتزامات مصممة لتظهر بمظهر مريح وغير مؤلم وقت الشراء، مثل خاصية الدفع بلمسة واحدة عبر الهاتف أو الخصم التلقائي من البطاقة، وكل ذلك يخفي التنبيه النفسي ويجعل الفرد يدخل في التزامات من دون وعي حقيقي بحجمها، ولكن سرعان ما تبدأ في خلق ضغط مستمر على الراتب وتحد من القدرة الشرائية والقدرة على الادخار. بمعنى آخر، أن عدم الإدراك المبكر للوقوع في فخ الديون الخفية يعود في المقام الاول إلى الآليات النفسية والتسويقية الذكية التي تُبنى عليها الخدمات والسلع.
من جانب آخر، غالبا ما تكون مثل هذه الالتزامات بمبالغ صغيرة يستهين بها الفرد ولا يعتبرها ديونا، ولكن تراكمها يحولها الى مصدر قلق كبير.
والأمر الآخر أن مصادرها متعددة وليس مصدر ثابت كالقرض الشخصي. لذلك قد يغرق الشخص بين هذه المصادر مثل بطاقات الائتمان وخدمات «اشترِ الآن وادفع لاحقاً» ورسوم التطبيقات وغيرها. ما يجعل من الصعب معرفة إجمالي الالتزامات.
وتلعب سهولة الحصول على هذه التمويلات دورا في التساهل بها، وخاصة مع الاعتقاد بأن التقسيط بدون فوائد أو التأجيل لا يُعد ديناً، رغم أنه التزام مالي يجب سداده. وما يزيد من خطورة الامر ان التسويق يكون تحت مسمى «تسهيلات» وليس «ديون»، او شعارات مثل اشتراك مرن، استمتع الان وادفع لاحقا. وهذا التلاعب في الالفاظ، يشعر الفرد أنه يقوم بإدارة ذكية للمال وليس بالاقتراض.
فمثلا اكدت دراسة نشرتهاJournal of International Management and Technology نشرت هذا العام أن اليات الدفع الميسرة والآجلة تعزز قرارات الشراء السريعة وتضعف إدراك المستهلك لحجم التزاماته المالية.
فيما اكدت دراسة لمكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن مستخدمي خدمات BNPL غالباً ما يحتفظون بعدة قروض متزامنة، مع ضعف في شفافية تسجيل هذه الالتزامات داخل أنظمة التقارير الائتمانية، ما يؤدي إلى صعوبة تقدير إجمالي الديون الفعلية للأفراد ويعزز ظاهرة «تشتت الدين» التي تُعد أحد أبرز أشكال الديون الخفية في الاقتصاد.
ومن الأسباب أيضا أنه غالبا ما يكون التركيز على قيمة القسط الشهري بدلاً من إجمالي المبلغ المستحق. فضلا عن ان الخصومات التلقائية للاشتراكات والخدمات تجعل الإنفاق أقل تأثيرا في البداية. وتزداد الخطورة مع عدم وجود تخطيط مالي او مراجعة التقارير الائتمانية والالتزامات بشكل دوري لمعرفة إجمالي الالتزامات المالية.
إحصائيات
اجمالا يمكن القول ان التطورات التكنولوجية وخاصة في وسائل الدفع لعبت دورا في تفاقم مشكلة الديون الخفية.
فمثلا اكدت دراسة نشرتها Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) عام 2023 حول سلوك الاقتراض الخفي، أن مستخدمي خدمات الدفع الآجل أكثر عرضة للدخول في دوامة الديون، وانخفاض الدخل والادخار وضعف القدرة على السداد عند الطوارئ، مع تراكم التزامات صغيرة غير مرئية.
وحذر تقرير لبنك التسويات الدولية (BIS) حول سلوك المستهلكين من أن مخططات الشراء الآجل (BNPL) تُعد نموذجاً صارخاً للديون الخفية للأفراد كونها لا تُسجل في كثير من الأحيان ضمن السجلات الائتمانية الرسمية للمستهلكين في عدة دول.
وبالنسبة الى منطقة الخليج العربي، ووفقاً لتقرير نشرته مؤسسة أبحاث السوق العالمية IMARC Group لعام 2026، فإن سوق الشراء الآجل (BNPL) في دول المنطقة يسجل معدل نمو سنوي مركب يتجاوز 21.2%.
وفي المملكة العربية السعودية وحدها، تشير البيانات الرسمية لقطاع التقنية المالية إلى وصول مبيعات شركات الدفع الآجل إلى أكثر من 8.7 مليارات ريال سعودي، مع تخطي عدد المستهلكين المسجلين حاجز 10 ملايين عميل. وفي الامارات تجاوز 5.02 مليارات دولار في النصف الأول من هذا العام. وفي البحرين، تشير بيانات مصرف البحرين المركزي إلى أن 62% من المستهلكين في البحرين لديهم اهتمامات في استخدام خيارات الدفع الآجل كأداة لتنظيم ميزانياتهم الشخصية. وتشير تقارير مجلس التنمية الاقتصادية إلى أن 45% من المتسوقين عبر الإنترنت يفضلون اختيار «الدفع الآجل» عند الدفع الإلكتروني كخيار أول لتقليل عبء الدفع الفوري.
آثار اقتصادية ونفسية
السؤال هنا: ما هي الاثار الاقتصادية والنفسية وحتى الاجتماعية التي تسببها الديون الخفية؟
للأسف تقود الديون الخفية كما أسلفنا إلى إحداث تآكل تدريجي وصامت في الاستقرار المالي للأفراد والأسر، وتتحول الى نزيف مالي صامت، وتظهر آثارها في عدة جوانب أبرزها:
* تآكل الدخل: وهو الأثر المباشر، حيث إن تشتت الأقساط الصغيرة يقلل القدرة الشرائي للفرد بشكل حاد.
* العجز عن الادخار أو الاستثمار. فالديون الخفية توصف بأنها العدو الأول للادخار.
* العجز عن مواجهة الحالات الطارئة بسبب الاستهلاك المستمر للسيولة.
* الدخول في «دوامة الدين المستمر لتغطية العجز الشهري الناتج عن تراكم الديون الخفية». وقد يتم اللجوء إلى الاقتراض لسداد ديون سابقة، وهي ظاهرة تعرف بـ«دوامة الديون».
* اضطراب التخطيط المالي والإنفاق العشوائي، وخاصة أن هذه الديون غير مرئية. لذلك تعطل القدرة على وضع ميزانية دقيقة.
وعلى الصعيد النفسي، من الممكن ان تقود هذه الديون الى مشكلات عدة أبرزها:
* القلق المستمر والتوتر المزمن الذي يجعل الفرد يعيش في حالة ترقب وخوف دائم من رسائل التذكير بالسداد والخصومات التلقائية. هذا الضغط المستمر يرفع مستويات التوتر، ما يؤثر سلباً على جودة النوم، والتركيز، والإنتاجية في العمل. وقد يصل الامر الى اكتئاب مزمن.
* الشعور بالذنب والعجز والفشل في إدارة الفرد لحياته ميزانيته. ما يسبب إحباطاً نفسياً حاداً.
* الهروب من الواقع وتجنب مراجعة الحسابات البنكية تهرباً من مواجهة الحقيقة الصادمة. ما يجعل الشخص يعيش في دوامة من التوجس.
* فقدان الأمان النفسي.
وعلى الصعيد الاجتماعي، قد يتطور الامر الى:
* خلافات أسرية متكررة وخاصة مع عدم وجود شفافية مالية او العجز عن تلبية الاحتياجات الأساسية للمنزل والأبناء.
* تراجع جودة حياة الأسرة والاضطرار الى التخلي عن الكثير من الاحتياجات.
* قد يصل الامر الى الانعزال الاجتماعي والانسحاب لتجنب المصاريف والمجاملات التي لم يعد الفرد قادراً على تحمل تكاليفها.
* توارث الثقافة الاستهلاكية الخاطئة من الإباء الى الأبناء، مثل ان ينشأ الأبناء في بيئة تعتمد على التقسيط المستمر والشراء اللحظي لكل الرغبات عبر حلول التمويل السريع، وبالتالي تنتقل أزمة الديون الخفية إلى الجيل القادم.
هل ترغب بالتعليق على الموضوع؟
لا تتردد في إعطاء تعليقك ومشاركة رأيك